2024年，葡萄牙金融机构因不当收取佣金与利息，被迫向银行客户退还总计2200万欧元。这一结果是葡萄牙中央银行（Banco de Portugal, BdP）开展监管检查后的直接成果。根据本周发布的《行为监督报告》，其中一个单一案例就涉及了1550万欧元的退款。

报告指出：“作为监管措施的结果，各机构向客户返还了约2200万欧元，涉及被不当收取的佣金和利息。”这一数字分为两部分：其中1850万欧元源于非法收取的利息，另有350万欧元则与违反法律规定的佣金收费有关。

该报告披露，一家未具名的银行机构因在贷款合同中插入违规条款，被认定为不当提高贷款利率spread，并剥夺客户享受原有优惠的权利，从而导致客户支付了超额利息。这些条款适用于客户违约时的惩罚机制，但执行方式与法律相悖。最终，该机构需向客户返还1550万欧元，弥补他们在超过一年内因spread上调而被过度征收的贷款利息。

除去这起重大个案后，2024年其他金融机构仍退还了649万欧元，尽管低于2023年所退还的830万欧元，但仍显示出监管介入对于维护客户权益的积极作用。

报告还指出，2024年全年，葡萄牙央行共接到超过2.2万起消费者投诉，较前一年下降16%。投诉内容主要集中在三大领域：银行存款、消费信贷以及住房贷款。尤其是在贷款合同中出现的不透明条款、额外费用及逾期罚款，成为用户反映最多的问题。

值得一提的是，此类违规收费问题长期存在于葡萄牙金融体系中，尤其是在复杂的信用合约中，客户往往对合同条款缺乏充分理解，导致权益受损而不自知。因此，葡萄牙中央银行强调，持续监督与教育消费者金融素养是保障金融稳定与公平交易的关键。

央行建议消费者在签署贷款合同前，必须详细了解所有条款，尤其是关于spread、提前还款费用和逾期罚金等项目。若遇到疑似不当收费，应及时联系银行并向监管机构投诉。

目前，葡萄牙银行系统正处于数字化加速转型期，然而也带来了透明度不足与消费者保护机制滞后的问题。中央银行正在研究新的监管框架，以增强金融机构的合规性，并计划推动更严格的标准来约束银行在产品设计和信息披露方面的行为。

资料来源：