一项由国际保险业智库“日内瓦协会”（Geneva Association）主导的研究指出，葡萄牙及全球各国在发放住房贷款时，应考虑极端气候风险及相关保险成本，将气候适应能力纳入贷款和房产估值体系。这份题为《守护住房保险：降低极端天气风险与脆弱性》的报告，呼吁银行和保险公司通过制度改革，避免金融体系在面对日益严峻的气候事件时承受重大损失。研究指出，未来发生极端气象灾害所造成的经济损失将越来越大，若不提前建立防御机制，2024年全球因自然灾害导致的保险损失预计将达到2000亿美元。对此，研究提出双重应对策略：一方面加强地方防灾设施建设，另一方面对现行房地产估值和信贷体系进行改革，将抗灾能力纳入贷款评估标准。

Rui Esteves, cocoordenador do Impact Center for Climate Change da Fidelidade

报告指出，一旦贷款发放标准将气候风险纳入考量，购房者将更倾向于避开高风险区域，也更有动力为住房投保。这种机制将促使开发商、金融机构和购房者共同提高对风险的意识，并形成更健康的住房和保险市场结构。否则，居住在高风险区域的居民可能无法承担不断上涨的保险费，也将失去获得贷款的资格，从而陷入财务困境。

此外，研究特别指出，当前全球面临的风险不只是极端气候本身，还有诸多人为和制度性因素加剧损失，包括建筑在高风险地区的持续扩张、建筑法规落后、自然生态系统退化以及重建成本日益上升等。“本报告提出了一项双轨战略：一方面推广已被证明有效的社区抗灾措施，另一方面从制度层面对房地产估值与住房贷款系统进行改革，从而保护住房保险体系的可持续性。”日内瓦协会气候变化与环境事务主管玛丽亚姆·戈尔纳拉希（Maryam Golnaraghi）表示。

葡萄牙保险公司Fidelidade也积极参与了此次研究，其气候变化影响研究中心作为顾问机构提供了专业意见。Fidelidade的联合协调员鲁伊·埃斯特维斯（Rui Esteves）指出，通过与全球保险专家的交流与合作，葡萄牙保险行业能够制定更具前瞻性的策略，使多风险住宅保险在极端气候频发的背景下继续发挥其社会功能。

与此同时，另一份由Allianz Commercial发布的《新兴风险趋势观察》报告指出，全球因森林火灾造成的保险损失在过去20年中增长了六倍，从2000年的87亿美元（约合74亿欧元）上升至2020年的563亿美元（约合484亿欧元）。

报告强调，气候变化加剧了火灾的频率、强度与地理范围，如今不仅限于美国西部和澳大利亚，连加拿大、斯堪的纳维亚半岛、俄罗斯及韩国等传统低风险地区也频繁发生森林火灾。

报告还提到，火灾季节变得更早开始、更晚结束，城市与森林的交界区（WUI）受影响更严重。此外，建筑、能源、农业和运输等多个行业在火灾频发中面临更多法律责任。为应对新挑战，研究建议各国采用更多高科技解决方案，如无人机、热成像设备、人工智能摄像头、GIS地图和风险预测系统，以提升整体风险管理能力。

总体而言，日内瓦协会与Allianz的两份研究均指出：住房贷款与保险体系必须正视气候变化带来的新风险。葡萄牙作为欧盟成员国，亦须积极响应，通过法律、金融与科技手段加强社会对极端气候的适应能力。

资料来原：